经过六年的实践积累，众邦银行已经在供应链金融、消费金融、小微金融、数智运营等方面，初步探索出了一套行之有效、风险可控的业务模式，众邦银行期待在今后发展中，能够链接更多同业机构，结伴而行、双向赋能，在这个充满不确定性的时代，为各自打造确定性的增长点。

众邦银行成立于2017年5月18日，由卓尔控股主发起，是全国第11家获批开业的民营银行。2020年，注册资本由20亿元增至40亿元，是继微众银行、网商银行之后，第三家获批增资扩股的民营银行。截至2023年一季度末，全行管理资产超过1300亿元，合作机构1200余家，服务客户4100万户，综合实力稳居民营银行第一梯队。

经过六年发展，众邦银行经营发展得到了各方面的支持和认可：众商贷入选中国银行业协会“中国普惠金融典型案例”；众链贷入选国家金融与发展实验室“全球金融科技创新案例库”；E账通获评亚洲银行家“中国最佳数字化转型大奖”；云网点获2022年度城市金融服务优秀案例；开放性数字银行建设获2022优金融卓越机构大奖；入选人民日报2022中国企业社会责任案例。

1众邦银行探索与实践

数字是枯燥的，数字背后的战略思考和实践探索，漫长又艰辛。众邦银行始终一以贯之坚守“1343”战略定位，走互联网交易银行发展之路，与传统银行优势互补、差异竞争。“一个定位”：支持实体经济、专注服务小微大众的互联网交易服务银行。“三个银行”：打通交易与场景的互联网交易银行，致力于产融深度融合的供应链金融银行，数字化驱动科技赋能的开放型数字银行。“四大支柱”：模式引领、数智驱动、科技赋能、智慧运营。“三大保障”：敏捷、创新、人才。“一个定位”和“三个方向”是战略定位，“四个支柱”和“三个保障”是战术路径。战略求稳，始终坚守、非常明确；战术求变，实时复盘、不断迭代。

其中，模式引领是方向，是“操作系统”，众邦银行一直坚信，服务模式、产品模式、获客模式必须有别于传统银行，基于数字化方式进行体系化搭建，这是基本判断和核心价值观。数智驱动、科技赋能、智慧运营是方法论，是实现模式引领的“硬件”，通过持续打磨工具，提升线上作战能力。敏捷、创新、人才则是机制保障、要素投入和文化底层，是实现模式引领的“软件”，软件与硬件适配均衡，推动系统更好运转。

“模式引领”解决客户从哪来，以及信息如何对称的问题

服务模式由资金供给向综合金融服务转型，以“E账通”账户体系和开放银行为底层支撑，通过BBC模式打通交易和场景，形成一套集账户、支付、信贷和理财为一体的金融服务综合解决方案。

产品模式由主体信用向交易信用转型，改变传统以担保为核心的产品设计理念，通过对信息的智能化归集和处理，破解普惠金融“不可能三角”。

获客模式由线下营销向场景获客转型，全面构建“场景+金融”生态服务体系，通过H5、SDK和API等方式，实现金融服务各模块“即插即用”，使客户拓展和金融服务在链上和线上快速延伸。

基于以上理念，众邦银行开发了众赢通平台，并着力打造小微金融全链条产品体系。众赢通平台覆盖平台型客户、中小微企业和个人客户，可以实现在线开通、线上存款、业务分类、线上信贷、场景功能、在线支付等六大类功能。同时，众邦银行陆续打造了众微贷、众链贷、众商贷三大小微金融产品体系，实现由资产信用到交易信用，再到数据信用的不断挖掘，为更好解决小微经营主体贷款难、贷款贵、贷款慢的问题提供众邦方案，贡献众邦智慧。

其中，众链贷涵盖了供应链上下游各类小微主体，包括基于交易数据的“邦信” 、基于预付资产的“邦采” 、基于存货及应收资产的“邦收” 、基于票据资产的“邦票”、基于可流转电子凭证的“邦链”。2022年以来，众邦银行又全力打造“去核心化”的纯信用小微贷款产品“众商贷”，运用隐私计算、机器学习等大数据风控技术，结合企业纳税、产业链属性等数据，进行分层分级风险判断，解决小微信用难定、难用、难流转问题，成功打造“101”模式，实现“1分钟申贷、0人工干预、最快1分钟放款”。

“数智驱动”解决风险怎么控的问题

互联网银行客户在场景、业务在线上，信用看数据、风控靠模型，以数据和模型为核心的数智化能力是底层基座，基础能力达不到，一切设计都是空谈。

众邦银行打造了风险大数据集市、大数据建模平台、风险决策引擎、风险BI数据平台、大数据计算引擎等数智化支撑平台。在此基础上，自主研发司南精准营销系统、天衍数据解析系统、倚天大数据风控系统、洞见客户行为分析系统、众目贷后催收系统，对分散在各业务条线、各子系统中的数据进行集中，并整合专网、互联网等外部大数据，进一步打通B端、C端业务全流程，实现场景营销精准化、贷前审批自动化、贷中预警智能化、贷后管理精细化，形成贷前预筛选、贷中数据风险定价、贷后智能监控预警催收的全生命周期数智体系。目前，众邦银行具备整合基础变量10000+、衍生特征50000+海量数据的能力，可实现客户画像维度2000+、决策树模型1200+。

“科技赋能”解决业技融合的问题

如果说数智化能力是业务模式和产品架构的基座，那么金融科技就是搭建这个基座的“四梁八柱”。

经过持续投入和积累，众邦银行逐步建立起金融科技POWER能力体系。其中，基础服务层定位“稳态”，以稳固支撑原则，提供更加细分和健全的基础服务，保障各项业务稳定运行，实现安全运营无事故；生态合作层、开放互联层、数字化中台、技术革新层，则定位“敏态”，以敏捷反应为导向，打造业务、技术、风控、数据和智慧“1+4”数字化中台，强化区块链、物联网、大数据、云计算、人工智能等新技术运用，以科技实现数智，以数智驱动业务，实现场景下的数字化发展，“1+4”数字化中台就是众邦银行科技赋能的关键，是全行各业务系统的“CPU”。众邦银行是第五家国家高新技术企业认定银行，互联网金融服务平台通过DevOps持续交付3级评估，为中国银行业最高级别。

“智慧运营”解决怎么保证连续运转的问题

数字时代，运营为王。对互联网银行而言，不同渠道场景、不同业务条线、不同类型客群，共同构成复杂又精密的金融生态，运营要解决的问题，不仅仅是集中作业、控制成本，更重要的是构建全渠道、全业务、全客户、全流程的数字化运营体系，实现全线上3A服务功能，提高业务效率，提升客户体验，高效赋能业务。

众邦银行FAST运营体系，以数据运营为底层逻辑，通过标准、流程、运用三个层面的优化，做到用数据描述业务、以数据支持业务，实现业务数据化、数据资产化，进而打造全流程、全线上的自主经营闭环生态，覆盖全部业务流程和客户生命周期。售前建立客户分析模型、完善营销策略规划，售中建立营销决策引擎、推动实时营销决策执行，售后收集分析数据、及时调整客户分层和营销策略。

众邦银行通过打造数智化经营闭环生态，基本实现以客户为中心、以数据驱动为内核的数智经营模式，人工运营干预率压降90%，活动营销决策执行由“T+7”优化至“T+0”，售后营销评估由“T+2”优化为实时，营销工具触达由“T+1”优化为实时，推动存贷业务自营留存率大幅增加。

敏捷、创新和人才，是数字化战略有效落地的三大保障，也是众邦银行的“软实力”和“无形资产”，解决如何建立机制驱动和文化牵引的自驱型组织。

敏捷机制是基础。众邦银行打造“五角星”敏捷工作组织，组建PMO项目团队，推动科技前置中台、运营前置前台，让前中后台都能听得到前线炮火，有效解决产品、运营、科技、风控、合规相互割裂的问题。2022年，全行设立重点项目组10个，有效承接战略目标和年度经营计划，有力推动了业务发展。2023年，众邦银行又将经营目标分解至22个重点项目，按照主要业务场景和任务目标，构建跨部门敏捷团队，提纲挈领抓主要矛盾和矛盾主要方面，敏捷工作机制已成为众邦银行经营管理重要方法论。

创新文化是灵魂。众邦银行开展微创新·星火计划，引导微创新，鼓励金点子，集众人之智，为众邦续航。计划开展以来，全行围绕流程最优、效率最高、成本最低、体验最好，聚焦自有渠道架构设计、产品体验等业务痛点，实施自营渠道管理、底层用户打通、产品体验提升、运营降本增效等一系列微创新举措，促进产品研发、产品推广、风控输出等多方面的重构提升，推动业务模式提档升级。

人才队伍是根本。众邦银行秉承开放思维，不拘一格、开门纳才，并注重建设人才培养体系，完善职业发展渠道，多样化提升员工体验，推动人才优势转化为业务优势。目前，传统银行、金融科技、互联网背景人员三分天下，超过55%员工来自北、上、广、深金融机构和互联网巨头，超过60%员工为金融科技人才，本科学历员工占比99%，硕士及以上学历员工占比超过30%。

2众邦银行发展方向

当前，中小银行面临共同困境，经济下行、大行下沉、利差收窄、风险攀升，一定程度上呈现出大银行“垄断化”、中小银行“边缘化”的趋势。为了应对挑战，中小银行应加强合作、抱团取暖，不同类型机构找准各自优势，通过开放场景、共建生态，协作开发、协同推进数字化转型等方式，实现资源互补，提升整体生产效率和经营效益。

经过六年的实践积累，众邦银行已经在供应链金融、消费金融、小微金融、数智运营等方面，初步探索出一套行之有效、风险可控的业务模式，众邦银行期待在今后发展中，能够链接更多同业机构，结伴而行、双向赋能，在这个充满不确定性的时代，为各自打造确定性的增长点。

供应链金融方面，众邦银行搭建同舟供应链金融平台，链接科技公司、仓储物流、金融机构，实现线上触达核心企业及上游供应商、下游采购商。消费金融方面，众邦银行形成从多样化获客渠道，到精准风控模型、贷中资金监控、贷后智能化管理的一整套消费信贷业务体系。小微金融方面，众邦银行创新泛供应链金融模式，跳出交易场景约束，通过科技手段提升财税数据和行业数据整合运用能力，推动小B端资产投放快速上量。数智运营方面，众邦银行打造“云网点”O2O运营服务，构建“人机结合、智能驱动”的AI视频银行，实现线上移动展业，小微企业开户时间缩短至30分钟内，开户成本下降90%，应用场景涵盖合规双录、信贷风控、视频营销五大类。

中流击水，不进则退。当前，中小银行处在一个关键时刻，时代洪流浩浩荡荡，推动着中小银行不得不深思，数字化转型到底路在何方。众邦银行且行且思，一直在互联网交易银行的道路上摸索前进，前行的路还很远，众邦银行期待和业界同行。 

（作者为众邦银行董事长）